모든 가족은 세대 간 부를 창출할 기회를 가질 자격이 있지만 어떻게 해야 할까요?

< Every Family Deserves the Opportunity to Create Generational Wealth, But How?>

 세대 간 부의 첫걸음인 주택 소유는 캘리포니아 가정, 특히 유색인종 가정에게 그 어느 때보다 부담스러운 일입니다.

세대 간 부의 첫걸음인 주택 소유는 캘리포니아 가정, 특히 유색인종 가정에게 그 어느 때보다 부담스러운 일입니다.

이제 캘리포니아 주택금융국(CalHFA)은 모두를 위한 드림 포 올 공유 감사 대출 프로그램을 통해 1세대 주택 구매자들을 위해 이러한 상황을 바꾸고 있습니다.

모두를 위한 드림

주 의회의 2억 5천만 달러 지원으로 현재 두 번째 라운드에 접어든 이 프로그램은 2023년 4월 첫 번째 라운드에서 2,000명의 주택 구매자를 지원했다. 드림 포 올은 최대 15만 달러 또는 주택 구입 가격의 20% 중 적은 금액의 모기지 저리 대출을 통해 현재 2,000명을 추가로 지원하는 것을 목표로 하고 있다.

"이 프로그램을 통해 우리는 주택 소유가 가져다줄 수 있는 세대의 부를 시작하려고 합니다."라고 CalHFA 정보 책임자 Eric Johnson은 말했다. "예를 들어 20% 대출의 경우, 주택을 매각하거나 재융자할 때 20%를 지불해야 하고, 매각으로 얻은 이익의 20%를 더해 그 돈을 다음 세대의 신규 주택 구매자를 위한 자금으로 사용할 수 있습니다."라고 설명했다.

1세대 주택 구매자로 간주되려면 신청자는 지난 7년 동안 첫 주택을 소유하지 않았어야 하며, 부모님이 현재 주택을 소유하지 않거나 사망한 경우 사망 당시 주택을 소유하지 않았어야 합니다. 한 번이라도 위탁 양육 시스템에 있었던 사람들도 자격이 된다.

대출 자격을 갖추려면 적어도 한 명은 캘리포니아 거주자이고 적어도 한 명은 1세대 주택 구매자이어야 하지만, 동일인일 필요는 없다.

소득 한도도 카운티별로 적용되지만, 산타클라라 카운티 구매자의 경우 287,000달러, 샌프란시스코와 마린의 경우 280,000달러로 높다.

"중저소득층 주택 구매자가 그렇게 많은 돈을 벌 수 있다는 것이 조금 이상하게 느껴지지만, 요즘 캘리포니아가 그런 곳입니다."라고 존슨은 말했다.

2023년의 '선착순' 1차 대출과 달리 이번 신청 기간에는 4월 3일부터 4월 29일까지 접수된 신청서에서 무작위로 추첨을 통해 자금이 더 공정하게 배분될 것이다. 추첨자 발표일은 심사를 거친 후 정해지지는 않았지만, 5월 첫째 주 또는 둘째 주가 될 가능성이 높다.

추첨에 참가하려면 첫 주택 구매자는 CalHFA의 승인된 대출 기관 중 한 곳의 신용 승인서가 필요하다. 대출에 당첨된 사람은 90일 이내에 주택을 찾아 구입해야 한다.

존슨은 "소득이 많고 좋은 직업과 신용을 가지고 있지만 다운페이를 위한 저축을 하지 못해 세대 간 부의 혜택을 받지 못하는 캘리포니아 주민들이 너무 많습니다."라고 말했다.

세대 및 인종 간 부의 격차

주택 및 경제적 권리 옹호 단체(HERA)의 전무이사이자 설립자인 메이브 엘리스 브라운은 이러한 주택 구매자의 불균형적인 수가 유색 인종 커뮤니티 출신이라고 말했다.

2023년 미국 흑인 가구의 주택 소유율은 45.9%로 백인 가구의 74.4%보다 28.6%포인트 낮았다. 라틴계 가구의 경우, 그 격차는 백인 가구와 비슷한 25.8%였다.

비슷한 결과가 나온 2022년 여론조사에서도 백인 성인의 38%가 계약금과 같은 큰 비용을 친척으로부터 1만 달러 이상 선물이나 대출을 받은 적이 있다고 답한 반면, 흑인 성인의 14%, 라틴계 16%, 아메리카 원주민 19%만이 그런 경험이 있다고 답했다.

브라운은 "주택 소유는 여러 세대에 걸쳐 경제적 동력이었지만, 부동산 가치가 지불 능력을 앞지르고 있다"며 "2024년 3월 기준 캘리포니아 평균 주택 가격은 76만 5,000달러를 넘어섰고, 유색인종의 부채, 특히 학자금 부채는 다운페이먼트와 안전한 대출 신용 장벽을 만들고 있다"고 말했다.

예를 들어, 흑인 학사 학위 소지자는 평균 5만 2,000달러의 학자금 부채를 가지고 있으며, 졸업 후 4년이 지나면 백인보다 거의 두 배나 많은 부채를 지고 있다. 흑인 학자금 대출자의 46%는 이러한 부채로 인해 주택 구입을 미룰 가능성이 높다.

이러한 부의 격차가 확대됨에 따라 인종별 주택 소유 격차는 정체되고 있다고 Cotton Realty의 중개인이자 소유주인 리아 코튼은 말했다.

2022년 기준 백인 미국인의 72%, 아시아계 미국인의 63%, 히스패닉계 미국인의 51%, 흑인 미국인의 44%가 주택을 소유하고 있다.

전미 부동산업자협회에 따르면 미국 전체 주택 소유율은 10년 전 64.7%에서 2022년 65.5%로 상승했지만, 흑백 주택 소유 격차는 26%에서 29%로 증가했다.

"드림 포 올 대출은 역사적으로 주택 구입에 불리했던 사람들이 그 세대의 부를 활용할 수 있게 해주지만, 여기서 멈출 수는 없습니다."라고 코튼은 설명했다. "우리는 지역사회가 신용을 쌓고, 소득 대비 부채를 최소화하고, 다운페이먼트를 위해 저축하도록 돕는 것부터 시작해야 하며, 차압 방지, 더 많은 부동산 개발, 낮은 이자율로 자동차를 구매하는 것과 같은 자산을 위한 신용 사용 등 구매 후 일어날 일에 대해 이야기해야 합니다."

"이 대출 프로그램의 메시지는 '희망이 있습니다. 캘리포니아에서도 여전히 집을 살 수 있습니다."라고 Johnson은 덧붙였다.

"이 나라에는 불평등한 주택 소유를 야기하는 부의 격차가 존재하며, 이 대출은 여러분의 세대가 이 격차를 극복하는 데 얼마나 중요한 역할을 하는지 보여줍니다."라고 Cotton은 말했다. (셀렌 오즈터크) (3-21-2024)